（圖片來源：全景視覺）
經濟觀察網 記者 胡艷明
金融與我們日常生活息息相關，但是對農村地區、偏遠地區、小微企業和低收入群體來說，金融似乎較為單一。多數農村金融產品還局限於傳統的存取貸款和一般匯兌業務。交易仍以現金為主,網上銀行、手機銀行等在農村地區覆蓋面仍不足，票據、擔保、保險、證券等金融工具較稀缺。
中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣曾在演講中表示，普惠金融源於全球化過程中各國金融結構中出現的嚴重不平衡，一方面大型企業高端人士享受過剩的金融服務，另一方面小微企業弱勢群體無法獲得基本的金融服務。這種金融服務結構上的失衡已經對各國經濟社會造成明顯的負面影響。
貝多廣稱，發展普惠金融是經濟結構性改革中最重要的內容之一，也是建設好的金融建設好的社會的重要內容。普惠金融的宗旨是金融服務覆蓋所有企業、所有人，特別是中小微企業以及較少獲得金融服務的弱勢人群。
近期，記者通過走訪發現，部分地區在普惠金融發展過程中，創新支付方式，根據地區特點“定制”金融服務，走出瞭一條創新的普惠金融發展之路。
普惠金融服務站鋪開
到瞭中午12點，位於寧波市北侖區吉利汽車春曉基地的工人們魚貫走出廠區大門，大部分員工選擇先進入工廠餐廳就餐。此時，如果飯卡餘額不足，隻需在手機銀行的“飯卡充值”選擇轉賬就可以，這得益於興業銀行北侖支行推出的“吉利餐卡”項目。
興業銀行北侖支行營業部主任徐燕紅向記者介紹，吉利春曉基地在廠區、生活區都采用飯卡支付的方式購買所需物品，飯卡作為第三方支付機構需要每位產業工人通過現金的方式充值到卡上才能使用。“過程程序多，而且耗時長，財務也會異常忙碌。興業銀行手機銀行飯卡充值系統於 2017 年 9 月 5 日正式上線，大大的減輕瞭吉利財務人員的工作壓力，更重要的是讓產業工人更方便快捷的實現的飯卡充值的需求。省去瞭排隊用現金充值的各項環節，也為全面推進電子貨幣奠定瞭基礎。”
餐卡項目僅僅是興業銀行北侖支行的項目之一。徐燕紅對記者稱，營業部在前期對吉利汽車 7500餘名工人進行瞭金融服務需求調研。從調查結果看: 吉利汽車員工普遍年齡較輕，以男性為主，學歷層次多樣，他們普遍對移動支付、信貸融資、理財增值、金融知識等四方面存在強烈的金融需求。“針對上述特點，結合吉利汽車春曉基地距離金融服務網點較遠的現狀，我支行通過在工人生活區設立普惠金融服務站，從支付、信貸、理財、知識普及等四個維度為產業工人提供貼身的全方面金融服務。”
“打造普惠金融服務站，讓工人‘足不出廠‘即可享受到便利的金融服務。”徐燕紅對記者稱。
建立普惠金融服務站是很多地區在發展普惠金融過程中的重要措施，寧德市赤溪村在普惠金融服務站基礎上，試點“1+N”發展新模式，服務站不僅能夠辦理取款、轉賬、繳費等基本支付服務，而且可以辦理零鈔和殘損幣兌換、貸款需求和保險需求預約登記等，實現村民金融需求與金融機構的有效對接，降低村民獲得金融服務的門檻。此外，還推進部分條件成熟的服務站與農村電商平臺融合發展，構建“網貨下鄉、農品進城”平臺和資金結算通道，暢通物流信息，降低瞭農業生產和交易成本，還可以將當地特色名優農副產品推向全國。
“海上移動銀行”等創新支付體系建立
聽過“海上移動銀行”嗎？對海上漁民來說，轉賬、匯款隻能在空閑時間坐船到陸地上的銀行網點解決，而“海上移動銀行”的出現解決瞭漁民的日常金融問題，這可能是福建省寧德市創新品牌。
據當地工作人員介紹，寧德環三都澳區域海水養殖業發達，但因海上交易地點分散，交通不便，現金一度成為養殖戶與上遊原料商、下遊水產商之間的唯一支付方式。人民銀行引導金融機構應用“手機銀行+短信銀行”的方式，針對海上養殖交易特點，打造“海上移動銀行”，依托手機終端完成交易資金結算，延伸瞭銀行服務半徑，降低瞭商戶交易成本，解決瞭金融服務的“最後一公裡”問題，使養殖戶與其上下遊商戶之間可以隨時隨地進行資金結算。
創新的支付方式深受廣大養殖戶和商戶的歡迎，同時也取得瞭可觀的成績。截至2017年10月末，寧德環三都澳地區手機支付用戶數203.36萬戶,2017年1至10月，寧德環三都澳地區通過“海上移動銀行”共辦理業務1.25億筆，金額2804.17億元，分別是2012年業務發展之初的2.56倍、16.47倍、3.82倍。
除瞭海上支付，“壟上行?背包銀行”服務模式也是寧德市金融機構在普惠金融過程中的創新。人民銀行指導壽寧縣涉農金融機構組建志願服務隊伍，通過統一配發一個背包，一臺平板筆記本電腦、一本日志、一份臺賬、一套宣傳冊，深入偏遠農村走村串戶，上門為農民提供小額扶貧信貸、銀行卡開卡、手機銀行開戶、金融知識宣傳等服務，手把手指導農民使用手機銀行。
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據瞭解，截至2017年10月末，“壟上行?背包銀行”服務的足跡遍佈全縣1300多個村，累計駐村服務1800個工作日，舉行村級富民卡推介會21場，完成精準建檔整村推進43個村，評級授信9490戶，金融扶貧成效明顯。
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除瞭海上、壟上，茶園也是普惠金融關註的目標。針對貧困戶發展茶葉生產資金短缺的困難，人民銀行引導壽寧縣農信聯社在下黨鄉發放為貧困戶量身打造、額度5萬元的精準扶貧卡，並執行同檔次基準利率不上浮的優惠利率——月利率3.625‰，幫助貧困戶發展茶葉種植項目，將600畝扶貧定制茶園推向全國。目前，下黨村已建檔立卡貧困戶132戶，其中預授信90戶，發放精準扶貧卡63張，授信146萬元，用信84萬元。
不過，普惠金融與金融扶貧上的成本問題，也是市場人士關註的重點之一。中國農業銀行銅川分行行長張少鋒對記者，從該行的實踐效果看，農村普惠金融成本高的一個不可忽視的原因是網點佈局的不合理性。通常在人口相對密集的地區佈點可以保持盈利，美國商標分類但偏遠地區的網點一開始通常是虧損，有的可能需要五六年後才能回本。
“長期看整體還是可以創收的。除此之外，還可以通過調整網點佈局結構、增加網點服務種類等措施來開源節流。例如，縣級以下設立的普惠金融服務站可通過代收郵遞包裹、代收電費等增加中間業務收入，也可與物流站放在一起，盡量減少金融機構的基礎投入。”張少鋒稱。
興業研究分析師孔祥認為，普惠金融並非銀行的“慈善事業”，而是需要精耕細作的高收益業務領域，這關鍵在於通過資產挖掘，風險控制乃至組織形式的創新，對零售及小微企業客戶資產端定價能力的提升，進而形成可靠的盈利模式。考慮到普惠金融涉及到長尾人群信用資質的判斷，壞賬率高，這對資產類別挖掘及風控要求高於傳統信貸業務。傳統銀行機構對普惠金融認識剛開始，尚有 20 萬億元以上的市場空間有待挖掘。
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